互聯網銀行大數據放貸模式獨具匠心

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1月4日，國務院總理李克強的到訪，讓尚未正式對外營業(yè)的互聯網銀行“火”了起來。李克強敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是深圳前海微眾銀行作為國內首家開業(yè)的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務。

“那是微眾銀行的重要時刻”。昨日，深圳前海微眾銀行內部員工對新京報記者表示，“很遺憾，當時人太多，沒有跟總理握手的機會”。

這是微眾銀行的第一項業(yè)務：無抵押貸款。深圳前海微眾銀行主打“個存小貸”。有別于傳統銀行，微眾銀行既無營業(yè)網點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發(fā)放貸款。自去年12月28日上線以來，微眾銀行并未公開怎么“玩轉”互聯網銀行，留給外界諸多猜想。上述微眾銀行員工直言，“這些信息目前尚屬機密信息”。分析認為，微眾銀行利用大數據征信等放貸，是對傳統銀行的攪局和挑戰(zhàn)，能夠倒逼銀行創(chuàng)新。

主攻互聯網人群

我們是銀行?我們是互聯網公司?我們是互聯網銀行!這是深圳前海微眾銀行2014年12月28日上線的官方網站標語，帶有濃厚互聯網氣息?！翱萍?、普惠、連接”也是這家銀行的主題口號。

據新京報記者此前了解，微眾銀行計劃于1月18日試運行，4月18日正式對外營業(yè)，這將是去年獲批民營銀行中首家試運行的銀行。微眾銀行監(jiān)事長李南青近期對媒體的表態(tài)亦證實此說法。

昨日，記者登錄了微眾銀行(We Bank)官方網站，目前并無PC入口，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出濃厚的移動互聯網味道。從官網上的信息來看，未來微眾銀行或將圍繞“食、行、玩、社交和財富管理”幾大板塊進行重點布局。

不過，微眾銀行官網只有介紹各大業(yè)務的動畫說明，尚無具體辦理業(yè)務的導航條。

分析人士表示，雖然微眾銀行目前還沒有發(fā)布任何產品，也沒有透露產品計劃，不過從這個簡單的官網可以看出，微眾銀行的目標用戶主要為“互聯網人群”。

毫無疑問，主發(fā)起人互聯網巨頭騰訊無疑是微眾銀行互聯網基因的注入者。

據該行人士介紹，微眾銀行的最大股東騰訊掌握大量客戶，該行將利用這種優(yōu)勢，向個人客戶銷售零售產品。微眾銀行將打造“大平臺”的概念，加強與銀行的合作，做輕資產業(yè)務。微眾銀行目前沒有網點，未來可能根據實際情況設立網點，但比較少量，會研究開多少個，也會更注重移動互聯網。

工商資料顯示，深圳前海微眾銀行注冊資本金30億元，經營范圍包括吸收公眾存款，主要是個人及小微企業(yè)存款;主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務。

深圳前海微眾銀行發(fā)起股東共10家，主發(fā)起人騰訊的股份占比為30%，另外兩家主發(fā)起人深圳傳統行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占20%，其余七位股東合計占股30%。

前海微眾銀行于2014年7月獲批，10月22日宣布成立，12月28日，官網正式上線，用戶需要用手機掃碼才能看到這家銀行的微主頁。

首款產品試水“先消費后付款”

“我對微眾銀行還是有期待的，它最有希望成為金融業(yè)的‘攪局者’，萬一攪局成功了呢?”昨日，一位互聯網金融從業(yè)人員對新京報記者如是說。

該人士稱，高層到訪的背后，以微眾銀行為代表的民營銀行新勢力，正加速攪動中國銀行業(yè)160多萬億總資產規(guī)模的大池子。

據銀監(jiān)會統計數據顯示，當前我國銀行法人機構已接近4000家，銀行業(yè)總資產超過160萬億元。銀監(jiān)會此前表示，新設立一批民營銀行有助于為銀行業(yè)補充新鮮血液。

新京報記者此前證實，由騰訊參股的微眾銀行計劃于1月18日試運行，4月18日正式對外營業(yè)，這將是去年獲批民營銀行中首家試運行的銀行。如不出意外，首批5家民營銀行都將在上半年開門迎客。

據了解，在微眾銀行試營業(yè)期間，微眾銀行將通過內部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與試營業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數量。試營業(yè)定向邀請的目標客戶，主要針對微眾銀行和騰訊集團內部的員工，目的是測試系統和產品的運營是否順暢，出現瑕疵立即修正。

微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產品“信用付”，即讓客戶在一些消費應用場景時，支持“先消費，后付款”，14天內免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務形式，螞蟻金服前不久推出的“花唄”也是類似的信用消費貸款。

去年7月，銀監(jiān)會首先批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請，去年9月份批準成立浙江網商銀行、上海華瑞銀行。不過目前，僅微眾銀行宣布官網正式上線，其余獲批籌建的銀行仍沒有公布開業(yè)時間表。

知情人士透露，溫州民商銀行可能將在本月中下旬開門迎客，銀監(jiān)會給了6個月的籌建期，按照這個時間計算，如不出意外，首批民營銀行應該在上半年都會正式亮相。

大數據放貸倒逼傳統銀行改革

1月4日，微眾銀行首筆3.5萬元貸款發(fā)放給卡車司機。不同的是，卡車司機并未到現場，而是通過遠程“刷臉”實現放貸的。

據報道，微眾銀行通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統識別出身份，與公安部身份數據進行匹配后，通過社交媒體等大數據分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。

中國民生銀行首席研究員溫彬對新京報記者表示，微眾銀行借助大數據和“刷臉”放貸，無需網點和柜臺，這是對傳統銀行的“有益探索和補充”。

溫彬稱，隨著利率市場化的到來和客戶行為方式的變化，靠網點支撐業(yè)務發(fā)展的傳統銀行模式運營成本快速上升，銀行必須擁抱互聯網金融。不管是傳統銀行還是互聯網銀行改變的是渠道和效率，金融本質不會改變，所以最終還是取決于產品和服務的創(chuàng)新能否滿足市場的需要。

微眾銀行一位數據分析師表示，微眾銀行的數據來源被分為傳統數據、社交數據和暫未獲知的其他類數據。其中，傳統數據來源于銀行，分為儲蓄數據、貸款數據和信用卡數據;社交數據來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數據。

1月5日，央行開閘放行民間征信。騰訊征信有限公司、阿里芝麻信用管理有限公司等八家機構入圍。不難推測，以后騰訊坐擁的數億用戶的登錄頻次、在線時長、社交行為、購物偏好、交易方式、虛擬財產、賬戶流水等數據，都能為微眾建立征信系統與產品設計提供基礎。

“微眾銀行利用大數據征信等放貸，的確是對傳統銀行的攪局和挑戰(zhàn)，能夠倒逼銀行創(chuàng)新?！弊蛉眨醒胴斀洿髮W中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，微眾銀行此舉與其自身定位有關，主打個存小貸。而騰訊坐擁大數據、云計算等技術，將其應用在銀行零售業(yè)務上，精準銷售，降低交易成本，是傳統銀行難以企及的。不過，傳統銀行的對公業(yè)務，則是微眾銀行無法做到的。

郭田勇還表示，微眾銀行未來將微信支付，甚至微信聊天等作為大數據分析個人信用，讓他“不想玩微信了”。因為，這樣的大數據收集，讓人沒有了隱私。

分析人士認為，無需擔保無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網貸模式，或將引領一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下，可以預見，小額信貸領域的競爭將更為激烈，格局將生變。